Вклады в кредитные союзы в Украине: рисковать или нет?

​

На фоне значительного уменьшения доходности банковских депозитов, многие граждане Украины, не имеющие специальных знаний в области инвестирования, обращают свое внимание на альтернативные способы инвестиций своих денежных средств.

Одним из таких способов является оформление вклада в одном из кредитных союзов, обещающих доходность, которая в подавляющем большинстве случаев в разы превышает доходность банковских депозитов. Так стоит ли нести свои деньги в кредитный союз? Какие плюсы и минусы таких инвестиций? На что следует обращать внимание в случае, если вы все же решили доверить ваши средства такой организации?

Что такое кредитный союз
​

Кредитный союз - это, по сути, добровольное объединение людей на кооперативных началах, цель которого состоит в удовлетворении финансовых потребностей членов этого объединения. В Украине деятельность таких организаций регулируется законом "Про кредитні спілки", а регулятором со стороны государства выступает Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Нацкомфінпослуг).

Деятельность кредитных союзов проста и напоминает деятельность касс взаимопомощи. Так, если кому-то требуется кредит, то его выдают из фонда, составленного из средств вкладчиков - членов кредитного союза. А выплаты процентов вкладчикам обеспечиваются от процентов, полученных от кредитующихся. Для вступления в кредитный союз и размещения средств, требуется единоразовый взнос символической суммы в размере до 20 гривень.

Виды инвестиций в кредитные союзы
​

Видов инвестиций в кредитные союзы всего два.

1. Размещение средств на депозите. Это практически всем знакомый способ, при котором средства вкладчика размещаются на определенный срок под фиксированный в договоре процент.

2. Размещение средств в качестве паевого взноса. Это называется участием в капитале кредитного союза. При таких инвестициях доходность вложенных средств может варьироваться в любую сторону, поскольку она зависит от финансовых результатов учреждения. При этом, как доходы так и убытки разделяются между всеми паевиками поровну. Возврат вложенных средств возможен только в порядке, изложенном в статуте кредитного союза, например в случае выхода из членства в кредитном союзе.

Плюсы и минусы инвестиций в кредитные союзы​

Из плюсов наблюдается только относительно высокая доходность по депозитным вкладам. Так, из ТОП-10 кредитных союзов, осуществляющих свою деятельность в Украине, только 5 привлекают средства под доходность меньше 15% годовых. Остальные предлагают доходность, варьирующуюся от 16% до 36% годовых.

Из минусов - кредитные союзы не подпадают под программу защиты вкладов физических лиц (ФГВФО), поэтому в случае чего государство не может гарантировать вкладчику возврат вложенных средств. Хотя НБУ уже в 2021 году планирует разобраться с этим вопросом и расширить программу и на кредитные союзы, если на то будет получено согласие подавляющего большинства функционирующих лицензированных кредитных союзов.

Следует учесть то, что кредитный союз может вообще исчезнуть со всеми деньгами вкладчиков, согласно статистике, в период с 2012 по 2020 годы количество кредитных союзов сократилось с 617 до 327, а из оставшихся 327 только 214 регулярно отчитываются перед регулятором.

Как выбрать кредитный союз​

По каким критериям выбрать кредитный союз и не нарваться на банальный лохотрон.

• Проверить наявность лицензий на привлечение средств через депозитные договоры и выдачу кредитов. Эта информация содержится в специальном государственном публичном реестре, доступном по этой ссылке https://kis.bank.gov.ua/
• Поинтересуйтесь, сколько лет кредитный союз функционирует на украинском рынке финансовых услуг, историей его развития, финансовыми показателями. Особое внимание обращайте на размер его резервного капитала.
• Стабильный кредитный союз должен быть безубыточным, а соотношение резервного капитала к активам организации должно составлять не меньше 15%.
• Выясните, входит ли кредитный союз в одно или несколько объединений кредитных союзов Украины (информация о таких объединениях содержится в украинской Википедии).
• Рекомендации друзей, коллег, знакомых, которым вы доверяете.

Никогда не связывайтесь с кредитным союзом если:

• вам предлагают непрозрачные условия вложения денежных средств;
• вам предлагаю "встать в очередь" (первый и главный признак финансовой пирамиды);
• предлагаемые проценты по депозитам намного выше средних по рынку в стране.

Связываться с кредитными союзами или нет - личное дело каждого. Думаю, приведенная информация будет если не полезна, то точно интересна всей общественности форума.

Источник

 

Очень полезная информация изложена в даной статье, стоит еще только добавить, что очень важно на колько юридический адресс кредитного союза соотвествует действительно тому адрессу по которому он размещен. Я вкладываю в один такой кредитный союз уже лет 8 полностью беря на себя отвественность за свое решение. Но, это кредитный союз основан одним из уважаемых, в деловых кругах, человеком, а во-вторых он реально кредитует, как правило, мелких и средних предпринимателей. Так, что я, периодически, мониторю информацию о данной крединой организации. То же самое надо, постоянно, делать и с банковскими учреждениями на сколько надежными они не были бы.

 

Интересная возможность, но лично я пока не готов начинать такое и связываться с кредитным союзом. Не люблю брать деньги в долг - это самая главная причина. Давать деньги чтобы другие брали - другой вопрос, но максимум 15-20% от всех своих денег.

 

Кредитные союзы живут не только на процентовку тех, кто берет эти самые кредиты. Они могут вкладывать средства в те или иные доходные предприятия и производства. Но на данный момент, оценивая экономическое положение в Украине я бы не рискнул вкладывать свои средства в указанные союзы. Тут есть свои риски. Платежеспособность нашего населения оставляет желать лучшего. Многие кредиты не возвращаются, так как люди теряют источник дохода. Соответственно, выдавая кредит под определенный процент на год, можно получить денежки взад лет этак через 10. При чем, без той выгодны, на которую рассчитываешь. На мой взгляд нужно искать новые варианты инвестирования.

 

Да, вариант довольно интересный, но черезчур рискованный. Тоже рассматривал такую возможность, но пока не рискнул сделать такую инвестицию под свою ответсвенность.

 

Я бы не рисковал. В один момент можно потерять все деньги.

 

А если вложить 5-10%?

--- Пост объединили, дек 7, 2020 ---

Порой сталкиваюсь с заемщиками. Некоторые не возвращают деньги полгода и более.

 

а кто руководит подобными кредитными союзами и кто решает кому выдавать кредит, на сколько и под какой процент? и кто контролирует своевременность возврата заемных средств?

 

Тоесть получается пирамиды и здесь пробили дорогу? Не банки, которые при случае вернут средства (хотя пишут банкам тоже не доверяют). Система сама себя регулирует, но есть факты что кредитные союзы проработали без рестартов или банкротств и сколько лет. Кто следит? Мне кажется такой вариант уже есть в криптовалютах, де-фай проекты тоже считаются высокорискованными, однако же в них прут миллиарды и вкладывают. Там тоже есть риск, там решают заблокированными средствами посредством смарт-умных протоколов. Тоесть смотрите насколько банки пролетают с процентами и сколько рынка уходит на сторону? Как и в криптовалютной среде или прсевдокриптовалютной, где под видом крипты живут замаскированные пирамиды, все с людей, тоесть твой доход в КС лишь гарантируется из тех, кто такой как ты?

 

Я знаю таких заемщиков, которые не платят от слова "вообще". Бывший одноклассник уже лет 15 бегает (вернее, сидит себе и в ус не дует, не прячется, да и полиция его не трогае) и платить по кредитам не думает. Есть возбужденные дела, но и это ему до одного места.

Типа выборный аппрата руковолдителей, основных акционеров. Они решают, давать или нет, сколько и под какой процентНо они потом наврят ли смогут восстребовать задолженность или будут пытаться передавать (продавать) кредиты коллекторским конторам. Но это уже финансовые потери фонда

 

Деятельность касс взаимопомощи имела одну важную особенность: ее организовывали сотрудники одной и той же организации. Деньги хранились в сейфе и ключ к нему был под контролем. Все сотрудники знали друг друга, вопросы доверия как бы само собой без сомнений. А Кредитные союзы ничего не имеют общего с кассами взаимопомощи хотя бы потому, что:

Ну и о какой надежности таких кредитных союзов можно говорить?

 

О надежности кредитных союзов можно будет говорить тогда, когда кредитные союзы будут подпадать под программу возврата вкладов ФГВФО. Хотя есть люди, которые делают вклады, рискуют и зарабатывают таким образом. Думаю, что безопаснее всего вкладывать средства в том случае, если один или несколько членов Наблюдательного совета кредитного союза твои родственники или хорошие знакомые.

 

Кредит- он и есть кредит, то есть деньги, взятые в долг, пусть даже и на условии использования взносов членов кредитного союза. Зачем отдавать кому-то свои деньги на накопление? Проще самому откладывать, никому ничего не должен и ни от кого не зависим. Вот взять себе за правило: ежемесячно откладывать N-ю сумму. И не забывать, что это неприкосновенный запас. Когда подкопится ощутимая сумма, то поймешь, как это важно заботиться о себе и "на случай" выручать самому себя, не унижаться и никогда не просить ни у кого денег. Накопительство при нашей жизни - явление непременно необходимое. И к тому же такой радостный итог, азартный к тому же. Сначала собираешь деньги на ремонт в квартире, потом на новую квартиру. Заодно и думаешь, где бы заработать и помочь детям с жильем... Надо ставить цель и к ней стремиться, не копить ради денег, но ради того, что без денег не будешь иметь..

 

Брать кредиты или передавать деньги под процент? Причем и тот и тот способ опасен, как вариант либо можете деньги не вернуть, тогда с вас их будет кто-то выбивать. Либо процентов можете не дождаться, потому что там меньше года проценты не начисляют. Это правило всех кредитных союзов, занять у вас деньги на максимальное время. Правда есть компромисс - вы можете выдернуть средства когда захотите, но без процентов. Ну сложится такая ситуация на рынке что вам срочно нужны будут деньги? Это все же лучше чем вы кредит гдето экспресс под 380% годовых возьмете. Вероятно лучше знать под кого заходишь, это к вопросу как исследовать надежность кредитного союза. Тут многие советы хороши, но надо иметь либо опыт либо чутье.

 

Фонд гарантирования вкладов физических лиц своей главной задачей на 2021 год видит разработку и внедрение нормативно-правовой базы, которая позволит распространить программу гарантирования вкладов физических лиц на небанковские финансовые учреждения, в том числе и кредитные союзы. Пресс-конференция ФГВФО по итогам 2020 года.

 

Банковская система кредитования тоже имеет законные гарантии, но почему то все идет к тому, что должников по кредитам все больше. Может потому и придумывают эти кредитные союзы, чтобы уменьшить риски банковских кредитов. А будут ли там, в этих кредитных союзах, гарантированные получение и возврат кредитов - таки большой вопрос. Только уже как бы сами союзы, участники "этой финансовой игры" будут сами в ответе в случае чего. Ну что еще можно для гарантий придумать кроме страховки? Но пусть разрабатывают эти гарантии, посмотрим на сколько это все будет эффективно работать.

 

Это получается там где государство не может гарантировать разумные вклады, всегда появляются такие кредитные союзы? Название условное, завтра придумают что-то другое. А по сути пирамиды. Или финансовые игры. Получается ни со стороны государства нет гарантий ни со стороны липовой финансовой структуры? Думаю что просто страна выживает в любых условиях, переходного этапа. Узнаем вероятно весной, с третьей волной "коронавируса". Весной как раз благоприятная погода для распыления химтрейлов.

 

Так речь идет не про законные гарантии по кредитам. Речь идет о защите вкладчиков, о людях, которые вложили их денежные средства в кредитные союзы, разместили на депозитах, аналогичных банковским депозитам, только под гораздо более высокий процент доходности. Банковские депозиты защищены ФГВФО, а депозиты в кредитные союзы не подпадают под программу гарантирования вкладов физических лиц. Поэтому эту программу хотят распространить и на кредитные союзы.

 

Тогда вижу лишь один вариант выхода из ситуации. Кредитные союзы переформатируются в банки с сопутствующим снижением процентов до таких же величин как в банках. И сама интрига исчезнет. Либо они это уже начнут делать в тот момент, когда вы должны будете получить свои повышенные проценты. Ведь у них есть же правило - вы забираете свой вклад до завершения срока и вообще ничего не получаете. Если это конечно остановит кого то от полного скама. Для этого же нужен оборот средств и новые вкладчики.

 

Сейчас минимальный размер статутного капитала банка составляет 200000000 гривень. С 01.01.2021 эта цифра увеличивается до 300000000 гривень. До середины 2024 года, согласно графику, в рамках действующего законодательства, минимальный размер статутного капитала должен будет составлять 500000000 гривень. Далеко не каждый кредитный союз может похвастаться даже десятой частью от этих цифр, не говоря уже о соответствии.

И вместе с этим исчезнет смысл вклада, как сейчас нет смысла держать депозит в банке под такие смешные проценты, не покрывающие даже уровень реальной инфляции в годовом выражении.