1. Гость, теперь Вы можете заходить на форум с гаджетов работающих на ОС Android, версии 4.4 и выше, через наше приложение. Приложение доступно по .
    Скрыть объявление
  2. Гость, на данный момент выплаты с форума превысили 10000 долларов! Присоединяйся к нам и начинай зарабатывать!
  3. Гость, приглашаем Вас принять участие в конкурсе аналитики Чемпионата Мира по футболу 2018.
    Скрыть объявление
  4. Гость, любите смотреть фильмы? Зарабатывайте на этом в Конкурсе Киноманов!
    Скрыть объявление
  5. Гость, рады сообщить что теперь на форуме можно заработать ещё больше продавая свою подпись. Подробнее в этой теме.
    Скрыть объявление

Инвестиционное страхование жизни

Тема в разделе "Банковский раздел", создана пользователем Umon, окт 9, 2017.

  1. Umon

    Umon Управляющий Руководитель

    Регистрация:
    окт 5, 2015
    Сообщения:
    3,324
    Симпатии:
    1,054
    Баллы:
    13
    Пол:
    Мужской
    chto-takoe-investicionnoe-strahovanie-zhizni-8.png


    Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) это совмещение страхования жизни и получения дохода, за счет инвестиций, которые проводит страховая компания.

    Страховые риски, сроки и взносы по договорам ИСЖ



    Страховыми рисками обычно являются:

    • смерть по любой причине;
    • получение инвалидности;
    • дожитие до истечения срока договора.

    Также могут быть включены и другие риски, но страховые суммы по ним устанавливаются дополнительно и страховая выплата по таким рискам может превышать основную сумму страховки.

    И в случае смерти и при окончании договора выплаты составляют сумму оплаченных страховых взносов плюс доход, за счет инвестиций.

    Подобные договора заключают на срок от 3-5 лет. Страховые взносы оплачивают как единовременно, так и с разбивкой по периодам в течение действия договора. Минимальная сумма страхового взноса обычно составляет 25 тысяч рублей в год.

    Инвестиции по ИСЖ



    Теоретически денежные средства, внесенные клиентом, делятся на гарантированную и инвестиционную части.

    Гарантированную часть страховая компания вкладывает в финансовые инструменты с гарантированной доходностью. Обычно это депозиты в их же банки, но с меньшим процентом или ОФЗ.

    Инвестиционную часть в более доходные, но и с большим риском финансовые инструменты. Подразумевается, что именно они обеспечат наибольший доход.

    Если стратегия инвестиций себя не оправдала, то застрахованный по окончании договора получает только сумму внесенных страховых взносов. В случае смерти клиента выплачивается также сумма внесенных страховых взносов и инвестиционный доход (если он есть) на дату смерти.

    Достоинства ИСЖ


    1. Для договоров сроком не менее 5 лет можно воспользоваться налоговым вычетом в 13% от суммы страхового взноса. Есть ограничение – максимальный размер взноса, с которого получают вычет. Это120 тысяч рублей в год.
    2. Выгодоприобретателем можно назначить любое физическое лицо и в случае смерти застрахованного деньги получит именно этот человек, а не наследники. К тому же деньги выплачивают сразу, а не через полгода.
    3. С момента перечисления взносов и до времени их получения, они не являются собственностью застрахованного и принадлежат страховой компании. Поэтому, они не могут быть взысканы по суду, их не надо декларировать, в случае развода не подлежат разделу.

    Недостатки ИСЖ


    Практически невозможно досрочно прервать договор и получить внесенные деньги. Договор своего рода кабальный, но в рамках закона. Скажем, если договор заключается на 5 лет (а это и происходит в большинстве случаев), первые 2 года выкупная сумма обычно равна 0. В дальнейшем выплата может составлять от 25 до 90 % внесенных средств.
    1. В договоре указанно, что застрахованный практически абсолютно здоров, не страдает хроническими заболеваниями, в том числе опорно-двигательного аппарата, сердечно сосудистыми заболеваниями, гипотонией, гипертонией и прочими. Есть еще много ограничений по здоровью, например, отсутствие операций (за исключением стоматологических) в течение последних 5 лет.
    2. Алкоголь в крови в случае смерти, также может служить основанием для отказа в выплате страховой суммы.
    3. За редким исключением, клиент не может ни то, что контролировать инвестиции, он даже не может ознакомиться с их доходностью.
    4. Если лицензию у страховой компании отберут и она не расторгнет договоры с выплатой внесенных денег, то придется встать в очередь кредиторов. Нет никакой гарантии возврата денег.

    Подводные камни ИСЖ




    Чаще всего договора ИСЖ заключаются не в офисах страховых компаний, а через банки. Банки не несут никакой ответственности за эти договора, они просто получают неплохие комиссионные и очень стараются «заговорить» клиента.

    • Самое обидное, что чаще всего попадаются на это пожилые люди – пенсионеры. Их убеждают, что ИСЖ это аналог вклада, что кроме инвестиционного дохода (ну, очень высокого! Тут идут в ход графики и диаграммы) они получат еще 13% от налоговой инспекции и что процедура эта очень простая. Это пожилым неработающим людям, которые и знать ничего не знают про налоговый вычет.
    • Кроме этого, нет у нас абсолютно здоровых пожилых людей, но они подписывают договор, даже его не читая. Не понимая, что они выступают и в роли Страхователя и в роли Застрахованного. И подписывая договор, будучи не абсолютно здоровыми, они честные люди дают о себе заведомо ложные сведения, так что при наступлении страхового случая получить страховку будет проблематично.
    • Но и этого мало. Банковские клерки не предоставляют клиентам полный пакет документов, говоря, что им это не надо, а надо только страховым компаниям. Я столкнулась с этим в двух банках - ВТБ 24 и Ренессанс Кредит. В обоих банках клиентам не распечатали два приложения, где как раз и говорилось о возврате денег.
    • И, конечно, о том, что деньги нельзя изъять без потерь досрочно тоже не говорят.
    В Интернете достаточно ругательных отзывов об ИСЖ, но их видимо никто не читает из руководства страховых компаний. Напротив генеральный директор компании «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь заявил, что у них нет ни одного иска по ИСЖ за полтора года. У них доходность колеблется от 2 до 30%, объясняя падением индексов за последние 5 лет. Что такое 30% за пять лет? Это 6% годовых и это в «тучные» годы по депозитам! Таким образом, доход от инвестиций очень туманен.

    А то, что исков нет, так это вполне понятно. Юристы стоят недешево, порой дороже перечисленных страховых взносов, да и не любят наши люди судиться.

    Так что необходимость заплатить налог, если доход превысит ставку рефинансирования абсолютно не пугает.
     
    Petite Soeur и Ruta нравится это.
  2. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    8,401
    Симпатии:
    1,387
    Баллы:
    10
    Пол:
    Женский
    Если подробно ознакомиться и ИСЖ то по сути, она не является гарантированным средством получения прибыли, и здесь больше минусов, чем плюсов. Договор страхования имеет перечень исключений с которыми нужно заранее ознакомиться, и не каждый случай ухода из жизни войдёт в страховку. Сюда не входит (суицид, военные действия, гражданские волнения в регионе, воздействия радиации) и этот список исключений может быть пополнен. Также ИСЖ нет гарантированного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случае отзыва лицензии, или банкротства страховой компании, и для любого клиента просто не имеет смысла с этим связываться.
     
    Mariten нравится это.
  3. CHESS1965

    CHESS1965 Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    фев 21, 2016
    Сообщения:
    11,664
    Симпатии:
    2,482
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    Адрес:
    Россия, Екатеринбург
    Новое предложение ИСЖ по сути это хорошо забытое старое предложение по страховании жизни в Советском Союзе у Госстраха. Тогда также можно было застраховать жизнь на 5 или более лет. Тогда также, как и сейчас процент прибыли можно получить было небольшой. Назвать это инвестициями можно с трудом, а если не дай бог произойдет несчастный случай, то придется еще доказывать, что это был именно несчастный случай, а не хорошо спланированная акция с вашей стороны. Мне не раз уже в банках предлагали ИСЖ, но постоянно это отвергаю и другим не советую. Правильно отрицательных моментов больше, чем позитива от этого.
     
    Mariten нравится это.
  4. radio

    radio $ Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 10, 2015
    Сообщения:
    14,430
    Симпатии:
    1,107
    Баллы:
    45
    Пол:
    Мужской
    Вот тоже прочитав статью про ИСЖ понял что в этом больше минусов чем плюсов. То есть можно застраховать свою жизнь на 5 лет, при этом ежегодно платить банку по 25 тысяч, в сумме это получится 125 тысяч и по истечению 5 лет забрать эти 125 тысяч, плюс доход в размере 30%? 6% в год это не много, вроде как если просто хранить деньги в банке на депозите, и то доход быльше. Тоже считаю что не такое уж и выгодное это дело, страхование жизни, хоть и не такое дорогостоящее. А вообще, разве нельзя на неограниченные суммы страховать жизнь, на 100 миллионов рублей например, разве максимально на 120 тысяч в год тольеюко?
     
    Ruta нравится это.
  5. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    8,401
    Симпатии:
    1,387
    Баллы:
    10
    Пол:
    Женский
    Я не думаю, что ИСЖ пользуется популярностью, есть в этом какой-то нехороший "знак". И если внимательно почитать договор страховки, то в нём много чего непонятного, а этим и пользуются страховые компании. В плюсы такой страховки входит отсутствие: наложения ареста, конфискации, взыскания по суду, она не подлежит разделу между супругами в случае развода, а в остальном, ни одна компания по ИСЖ не публикует отчёт по доходности, и гарантией служит только возврат взноса, и спрашивается как им можно доверять, если по ним нет ни какой информации?
     
  6. radio

    radio $ Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 10, 2015
    Сообщения:
    14,430
    Симпатии:
    1,107
    Баллы:
    45
    Пол:
    Мужской
    Там наверняка они страхуют только молодых и здоровых, что бы страхвой взнос платился, а компенсировать ничего не пришлось. Вот видел на билетах автобусных часто, когда ехал в другой город, там тоже есть информация по поводу страховки жизни пассажира на момент проезда, там не большой взнос взымается, то есть входит в сумму билета, но взнос этот не большой, а компенсации в случае аварии если пассажиры пострадают слышал что большие, от двух миллионов вроде как, если не ошибаюсь. В стоимость авиабилета тоже входит страхование жизни, там тоже компенсация родственникам идет примерно пару миллионов рублей. В общем эти страховые взносы практически внзде, где то добровольные, а где-то добровольно принудительные.
     
  7. Qatar

    Qatar Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    7,015
    Симпатии:
    713
    Баллы:
    39
    Пол:
    Мужской
    С ИЖС только раз имело дело в последнее время когда получал страховку по АСВ у банка, которого лишили лицензии. И вот там операционастка долго и настойчиво предлагала эту услугу и вложить все свои сбережения именно в эту тему. Причём говоришь ей что совсем не интересует, а она настойчиво впаривала как это выгодно, только цифрами не очень удачно аперировала. Как я понимаю у них план на это дело, которое не выгодно особо простым людям, но очень выгодно банкам, вот и впаривают ИЖС всем.
     
  8. radio

    radio $ Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 10, 2015
    Сообщения:
    14,430
    Симпатии:
    1,107
    Баллы:
    45
    Пол:
    Мужской
    Видимо на тот момент менеджеров банка поднапрягли предлагать такие услуги. Тоже особо не вижу выгоды в таком инвестировании и интересно было знать кто пользуется ИСЖ. Есть более выгодные инструменты для инвестирования, к примеру можно просто положить деньги в банк под проценты, в таком случае можно абсолютно любые суммы доливать на депозит и не обязательно это делать раз в год. Банкам конечно это выгодно, да и для ассортимента банковских услуг не помешает, вот только в основном у большинства все сбережения постоянно в обороте а в банке суммы на экстренный случай лежат, смысл ещё в подобное к тому же инвестировать.
     
  9. CHESS1965

    CHESS1965 Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    фев 21, 2016
    Сообщения:
    11,664
    Симпатии:
    2,482
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    Адрес:
    Россия, Екатеринбург
    То, что вы описали совсем это совсем другое. ВУ таких ситуациях страховка идет только на те поездки, а ИСЖ предлагает страховать жизнь на определенный период. Причем страховать может как пенсионер, так и юнец, там указывается срок данной страховки. Но это страховкой сложно назвать, там ведь прописаны суммы которые получают. А они не соответствуют страховкам. Там идет чисто банковский процент, короче это очередной об**, то есть обман пользователей.
     
  10. radio

    radio $ Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 10, 2015
    Сообщения:
    14,430
    Симпатии:
    1,107
    Баллы:
    45
    Пол:
    Мужской
    Мне тоже чем-то это страховка напомнила банковский вклад, то есть инвестиции. По сути люди ещё как-то иначе могут страховать свою жизнь или здоровье. Слышал что на западе кинозвезды страхуют свои отдельные части тела, непонятно зачем. У нас тоже про подобные страховки слышал, но там что-то от травм производственных, от переломов. В общем такие уж инвестиции сейчас, хорошо что они хоть добровольные, автомобили же принудительно страхуют. Сам вот бы не стал использовать ИСЖ, лучше бы подкопил бы ещё денег и вложил бы во что-то более прибыльное.
     
  11. Qatar

    Qatar Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    7,015
    Симпатии:
    713
    Баллы:
    39
    Пол:
    Мужской
    radio операционистам спускают план и они эту услугу впаривают правда не особо разбираясь. У меня из знакомых несколько пенсионеров повелись на эти предложения хотя приходили в банк открыть обычный депозит, но так как они не очень финансово грамотные, то повелись на убеждения операционистов и что проценты в итоге выходят выше чем обычный вклад. Только к примеру они умалчивают что данное ИЖС никак не застраховано и в случае отзыва лицензии у банка свой взнос застрахованный не вернет обратно.
     
  12. Mariten

    Mariten Старожила Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 14, 2016
    Сообщения:
    526
    Симпатии:
    94
    Баллы:
    3
    Пол:
    Женский
    Адрес:
    Санкт-Петербург
    Нет, страховаться то можно на большие суммы. А вот налоговый вычет 13% будет только на 120 тыс. в год. Кстати, очень неплохой процент для работающих людей. В этом случае вы получите эти деньги от налоговой инспекции. Но неработающий не может претендовать на эти деньги. Это же возврат НДФЛ, который был удержан и уплачен в предыдущий год.
    --- Пост объединили, окт 13, 2017 ---
    Банк просто посредник, если отзовут лицензию у страховой компании застрахованного, и эта компания не передаст портфель страхования другой компании или не расторгнет договор и не вернет уплаченные взносы клиенту ( так по закону), то тогда придется обращаться в суд. Но вы правы, именно пенсионеров обманывают.
     
  13. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    8,401
    Симпатии:
    1,387
    Баллы:
    10
    Пол:
    Женский
    На ИСЖ нет спроса, никто не хочет с этим связываться. Сами страховщики не хотят объяснять, что есть два варианта полюса, т.е рисковые контракты, и накопительное страхование жизни. В первом накоплений нет, а во втором доходность низкая. Устройство самого полюса представляет собой договор который заключается от 3 до 10 лет, и предусматривает крупный взнос при его открытии, который делитя на две части.В случае если договор заключается на 10 лет, единовременный взнос составит 1 000 000 руб. И кто решится на такую сумму?
     
    GoldenDragon нравится это.
  14. radio

    radio $ Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 10, 2015
    Сообщения:
    14,430
    Симпатии:
    1,107
    Баллы:
    45
    Пол:
    Мужской
    То что люди соглашаются на ИСЖ, говорит о том что либо банки хорошо работают и умеют убеждать людей, либо о том что люди не знают куда дать деньги что бы приумножить их. Да и все же если использовать ИСЖ, то при диверсификации, когда это не единственная инвестиция, тогда и рисков не заработать при этом будет меньше.
    Наверняка находятся желающие инвестировать в данный продукт, но мне тоже кажется он не особо выгодным и достаточно рискованным, вплане того что можно ничего в итоге и не заработать при этом. Хотя если бы тот же миллион рублей составлял всего лишь 5 процентов всех моих сбережений, то тогда бы все таки инвестировал бы в этот продукт такую сумму.
     
  15. Mariten

    Mariten Старожила Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 14, 2016
    Сообщения:
    526
    Симпатии:
    94
    Баллы:
    3
    Пол:
    Женский
    Адрес:
    Санкт-Петербург
    Однако, статистика говорит о другом. ЦБ заявил, что за год именно страхование жизни принесло страховым компаниям прибыль. Оно возросло на 59% и достигло 141,2 млрд. рублей. Инвестиционное страхование жизни это смешанное страхование из рискового и накопительного. И суммы там разные. Есть на 125 тыс. рублей с рассрочкой платежей на 5 лет и так далее. В принципе получать 13% от налоговой инспекции за свои взносы совсем неплохо в настоящее время. Для работающих, конечно. Ну еще какая то небольшая прибыль от инвестиций. А риск везде есть. Если введут еще санкции относительно российских ценных бумаг и западные инвесторы кинутся их продавать, то что будет например, с ОФЗ? Рухнут.
     
  16. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    8,401
    Симпатии:
    1,387
    Баллы:
    10
    Пол:
    Женский
    Каждый человек желающий приобрести полюс ИСЖ обязан разобраться в этом финансовом инструменте, но плюсы в нём безусловно есть, особенно для тех миллионеров у которых не сегодня, завтра конфискуют всё имущество:), и "заморозят"деньги со счетов, а благодаря страховки ИСЖ, можно всё сохранить как к примеру произошло с Ходорковским, который вывел свой капитал, но только благодаря немецкому страхованию.
     
    Mariten нравится это.
  17. radio

    radio $ Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 10, 2015
    Сообщения:
    14,430
    Симпатии:
    1,107
    Баллы:
    45
    Пол:
    Мужской
    Так ведь средства ИСЖ тоже можно конфисковать, а почему бы и нет? Особенно если эти средства получены не законным путём. Не понял конечно причём тут история с Ходорковским, у него там вроде как по сложнее схемы были и я не слышал как именно он спрятал или вывел средства из страны, наврядли при помощи инвестиционного страхования жизни, там ведь все же лимиты по вкладам есть. А вообще такие инвестиции не каждому по кажутся выгодными, их ведь в случае экстренной необходимости нельзя будет обналичить или как-то воспользоваться ими на сколько мне известно.
     
  18. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    8,401
    Симпатии:
    1,387
    Баллы:
    10
    Пол:
    Женский
    Согласно закона средства ИСЖ нельзя конфисковать, на них не может быть наложен арест, и в случае развода они не делятся, и не нуждаются в декларировании, поэтому договор может быть заключен в пользу любого лица и в случае риска "смерти", выплату получит тот на кого оно оформлено, а не наследники. Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре, также является дополнительным преимуществом при инвестировании в этот проект.
     
  19. radio

    radio $ Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 10, 2015
    Сообщения:
    14,430
    Симпатии:
    1,107
    Баллы:
    45
    Пол:
    Мужской
    Но а если человек не законно заработал деньги, вложил в инвестиционное страхование жизни в банк, по истечению какого-то времени при расследовании обнаружилось что именно эти вложенные деньги были не законно заработаны, разве тогда в таком случае их не конфискуют? Думаю что просто так человек инвестирующий их банк от туда их не заберет. Но если все же данная программа такая безупречная, как вы говорите, что способна сохранить эти деньги и не дать никаким органам их конфисковать, то что ж, это хороший способ для некоторых обезопасить свои сбережения.
     
  20. Mariten

    Mariten Старожила Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 14, 2016
    Сообщения:
    526
    Симпатии:
    94
    Баллы:
    3
    Пол:
    Женский
    Адрес:
    Санкт-Петербург
    Дело в том, что страховые взносы, поступившие на счет страховой компании больше не являются собственностью вносившего. Они принадлежат страховой компании и изъять их невозможно ни по решения никакого суда. Его собственностью они станут снова по истечению договора и то по заявлению застрахованного. А без заявления, они останутся у страховой компании, ведь пролонгирование договора тоже возможно.