1. Гость, теперь Вы можете заходить на форум с гаджетов работающих на ОС Android, версии 4.4 и выше, через наше приложение. Приложение доступно по .
    Скрыть объявление
  2. Гость, приглашаем принять участие в конкурсе Футбольной аналитикой и выиграть денежные призы призы! Ссылка на тему
    Скрыть объявление
  3. Гость, на данный момент выплаты с форума превысили 15000 долларов! Присоединяйся к нам и начинай зарабатывать!
  4. Гость, приглашаем тебя принять участие в новом конкурсе форума - Драклото! Каждую неделю мы разыгрываем денежные призы, а билеты можно купить за кредиты!

    Ссылка на тему

  5. Гость, на форуме стартует Акция: поощрение за заслуги перед форумом. Принимай активное участие в жизни форума и получай за это поощрение! Подробности по ссылке
    Скрыть объявление
  6. Гость, приглашаем тебя принять участие в турнире по покеру!

    Все подробности тут

    Скрыть объявление
  7. Гость, любите смотреть фильмы? Зарабатывайте на этом в Конкурсе Киноманов!
    Скрыть объявление

Что такое скоринг, на что он влияет, как он рассчитывается и как его повысить

Тема в разделе "Кредитный раздел", создана пользователем Umon, май 25, 2019.

  1. Umon

    Umon Управляющий Руководитель

    Регистрация:
    окт 5, 2015
    Сообщения:
    4,633
    Симпатии:
    1,786
    Баллы:
    16
    111111.jpg
    Скоринг являет собой оценку платежеспособности клиента на основании анализа его кредитной истории, текущего финансового положения и ряда статистических данных. На основе этого анализа присваивается оценка, которая отражает, к какой группе риска относится заемщик – насколько велик риск просрочки или невозврата кредита, какую сумму, в каком виде, под какие проценты и на какой срок можно ему доверить, Если риск невозврата оценивается как высокий – то в кредите откажут. Чем выше кредитный рейтинг – тем выше вероятность одобрения ссуды на хороших условиях.

    Зачем заемщику знать скоринговый балл?



    Перед обращением за кредитом специалисты советуют сначала узнать свой рейтинг. Дело в том, что все данные об обращениях за кредитами и отказах вносятся в кредитную историю. И если вам отказали недавно в крупном кредите (ипотека, авто и т.п.), то при обращении в другие банки вы можете автоматически получить отказ, так банки ориентируются на предыдущую отметку об отказе. Чтобы этого не случилось, рекомендуется подготовиться и действовать наверняка. Если выяснится что рейтинг низкий и вероятность отказа высока – лучше сначала повысить свою оценку, и лишь затем обращаться за ссудой. Это особенно важно при получении большого кредита на важные цели (ипотека, лечение, образование, крупные покупки). Если кредитная история хорошая и скоринговый балл высокий – таким клиентам банк часто предоставляет более выгодные условия (более низкий процент, большая сумма кредита, больший лимит по кредитной карте и т.п.).

    Как формируется скоринговый балл?



    Общие принципы начисления кредитного рейтинга основываются на методике FICO и методике анализа социально- демографических характеристик.

    Скоринг FICO формируется на анализе КИ. В результате него заемщику присваивается балл — от 300 до 850. Если вы исправно оплачивали займы — высокий, если же просрочки были — низкий. Низкий балл по методике FICO присваиваются также заемщикам с "нулевой" кредитной историей. FICO — это американский стандарт разработки скоринговых программ, на него ориентируется большинство банков во всем мире и в России. Программа оценки от самого крупного БКИ в России, НБКИ, использует методику FICO.

    Также при анализе учитываются социально-демографические (анкетные данные). Это, например - наличие стабильной работы, общий размер дохода, семейное положение, наличие имущества в собственности, возраст, наличие иждивенцев, необходимость выплаты алиментов и других обязательных платежей, общая долговая нагрузка (в том числе по другим кредитам, если они есть), наличие задолженности по штрафам, коммунальным и другим платежам и т. д. В общей сложности банк анализирует несколько десятков параметров.

    Банк получает информацию о заемщике из бюро кредитных историй (БКИ) и присваивает рейтинг в первую очередь на ее основе. Заемщик также может получить информацию и понять, как будет оценивать его банк. Все БКИ предоставляют возможность узнать свой кредитный рейтинг. Это можно сделать онлайн (через сайт) или непосредственно обратившись в офис организации. Нужно учитывать, что в России есть несколько БКИ. Чтобы получить более точную оценку, по возможности, узнайте, с какими из них сотрудничает финансовая организация, где вы планируете брать заем. Некоторые банки и МФО имеют свои сервисы оценки скорингового бала. Это поможет оценить, насколько вероятно получить кредит в этой организации. Но в любом случае, этот ответ ориентировочный – при подаче заявки банк проводит дополнительно более глубокий скоринг и может запросить дополнительную информацию (нужно будет заполнить анкету, предоставить справки об уровне дохода и т. д.).

    Как повысить скоринговый балл?

    Если балл низкий, то обычно несложно понять, какие факторы вызывают наибольшее сомнение. Также есть специальные калькуляторы, которые помогут поиграться баллами и понять, в каком направлении нужно действовать.

    Основная рекомендация — улучшать кредитную историю, чтобы в ней появлялись данные об успешно закрытых кредитах за недавний период. Возьмите небольшой кредит на маленький срок в банке или МФО и успешно закройте, потом – еще раз. Главное, чтобы финансовая организация передавала данные в БКИ.

    Причиной низкого рейтинга может быть большая долговая нагрузка. Если у вас есть один или несколько отрытых кредитов, и вы обращаетесь за следующим – вам могут отказать в нем. Если на обслуживание займов уходит более 30-50% дохода – это уже тревожный сигнал для банка, он существенно снижает рейтинг заемщика. Поэтому, если это возможно – сначала закройте кредиты, затем обращайтесь за новым. Если деньги нужны срочно – универсальных решений нет. Как вариант - реструктуризация для снижения долговой нагрузки, устройство на более оплачиваемую работу для повышения располагаемого дохода, или получение займа под залог.

    По возможности, улучшайте социально-демографические факторы для повышения кредитного рейтинга. Отсутствие официальной работы, скорее всего, приведет к отказу, даже если вы не допускали просрочек. Если вы ИП, фрилансер или работаете без договора, трудоустройтесь и проработайте хотя бы полгода в "в белую". С точки зрения банка наемный сотрудник - более надежный заемщик. Исправно исполняйте все финансовые обязательства по коммунальным платежам, услугам связи (телефон, интернет), оплате штрафов, алиментов, налогов. Найдите созаемщика, отправьтесь за границу, отыщите источник дополнительного дохода.
     
    Natafox нравится это.
  2. Natafox

    Natafox МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 16, 2018
    Сообщения:
    4,511
    Симпатии:
    1,643
    Баллы:
    12
    Особенно мне нравится рекомендация о необходимости искать источник дополнительных доходов. Если это сделать и хорошенько постараться, то и о скоринге думать не придется. Получается, что население не в состоянии обеспечить свои желаемые, а иногда и необходимые потребности и берет в банке деньги в долг. В значительной степени государство и сами банки стимулируют людей брать на себя всё новые и новые долговые обязательства, о чем свидетельствует статистика. В итоге на сегодня задолженность россиян достигла отметки 55 триллионов рублей, а число должников - 11 миллионов. Статистика говорит, что тенденция роста задолженности у населения сохранится. Отсюда понятна необходимость использования кредитных рейтингов и баллов скоринга, чтобы как-то отфильтровать неблагонадежных заемщиков. Но спасет ли это заемщиков, если их реальные доходы не имеют тенденции к росту?
     
  3. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    10,017
    Симпатии:
    1,972
    Баллы:
    10
    Скоринг хорош тем, что он позволяет оценить кредитоспособность заёмщика на основе предоставляемых им вопросов и ответов разделённых на (личные, финансовые) и т.д. На каждый ответ идёт балл, при суммировании которого, система определяет выдавать кредит или нет. Такой вариант сокращает время рассмотрения заявки, и позволяет принять решение в течении считанных минут. И в то же время минусы в том, что клиент может быть не подготовленный, и его ошибка приведёт к тому, что система его не примет.
     
  4. eryomenko

    eryomenko МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    4,444
    Симпатии:
    691
    Баллы:
    17
    А что будет если клиент попытается не честно отвечать? Ведь за пару минут программе вряд-ли получится проверить наличие дополнительных источников дохода или отсутствие задолженности за интернет.
     
  5. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    10,017
    Симпатии:
    1,972
    Баллы:
    10
    Скоринговые системы в России стали применять в начале 2000г, и между зарубежными и отечественными существуют некоторые расхождения. На сегодняшний день, в основу системы положен статистико-математический метод, посредством которого и осуществляется анализ текущей кредитоспособности клиента. Насколько он точен, никто не знает, и авто расчёты тоже могут выдавать свои ошибки. Так что специалистам кредитного отдела, важно оценить вероятные потери кредитора, на случай, если заёмщик окажется неплатежеспособным. При расчёте, рассматривается всё начиная от социального статуса, и заканчивая наличием недвижимости.
     
  6. Natafox

    Natafox МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 16, 2018
    Сообщения:
    4,511
    Симпатии:
    1,643
    Баллы:
    12
    Учитывается также семейное положение, замужниеи женатые при этом получат примерно 30 баллов.
    Оказывается:
    • Максимально возможный результат, согласно которому заемщик считается надежным, и банки охотно выдадут кредит, для СДС составляет 1100-1200, для FICO 690-850 баллов. В реальности скоринговый балл больше 1000 никому не удается набрать.
    • Хороший балл, дающий высокие шансы: 750-999 и 650-680.
    • Средний балл, при котором понадобятся дополнительные документы для получения кредита: 500-749 и 600-649.
    • Плохой результат: 250-499 и 500-599 баллов. Шанс одобрения кредита в крупном банке невелик, но возможно получение кредита в небольших местных кредитных организациях.
    • Худший результат: 0-249 и 300-499. Получение займа возможно в микрофинансовой организации или кредитном кооперативе.
     
    Ruta нравится это.
  7. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    10,017
    Симпатии:
    1,972
    Баллы:
    10
     
    Natafox нравится это.
  8. Arkad

    Arkad Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    ноя 3, 2015
    Сообщения:
    5,550
    Симпатии:
    1,890
    Баллы:
    30
    Без разных оценок и баллов опытный сотрудник банка быстро и безукоризненно определяет того, кто намеревается оформить кредит. Особенно если имеется второе образование психолога или просто увлекается этой темой на уровне любителя. У приятеля шурин (муж сестры) руководитель одного из отделений банка относится к таким людям, начинал с должности кредитного менеджера. Так он рассказывал, что приходит чел оформляться, и одежда на нем не дешевая, и ведет себя уверенно, и на авто подъехал недешевом, и документы вроде в порядке. Но на интуитивном уровне чувствует, что клиент деньги не вернет, если выдать. Начинает глубоко копать по его истории, бац - и находит разные косяки, например, что хз сколько лет назад чел этот взял кредит в ныне уже не существующем обанкротившемся банке, а денежку не вернул, видимо скрывался, дело закрыто по сроку исковой давности. Что касается конкретно скоринга, то там разные модели оценки, которые зависят от вида кредита, например ипотека, потребительский, автокредит. Но основной принцип без изменений.
     
  9. Natafox

    Natafox МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 16, 2018
    Сообщения:
    4,511
    Симпатии:
    1,643
    Баллы:
    12
    Но тем не менее бывает, что и опытные сотрудники ошибаются и даже скоринговые программы при желании можно обмануть. Остается удивляться: зачем? Ведь все равно деньги отдавать придется. И в случае продуманных вариантов уклонения от оплаты банковских кредитов, ни один банк не простит в итоге ни один долг.
    Только придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно).
    В случае большой невыплаты, банк вправе через суд добиваться возврата выданных средств, в частности за счет имущества заемщика (жилье, автомобиль). Даже если по кредиту не было залога, то в судебном порядке все равно могут обязать возместить кредитные средства.
     
  10. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    10,017
    Симпатии:
    1,972
    Баллы:
    10
    И спрашивается, зачем нужен скоринг, если сотрудник кредитного отдела и так знает, где нужно копать? Я ничего не имею против таких программ, и наверное подсчёт баллов, анализ информации в анкете, дают большое количество очков. Но, существенным минусом для клиента является: (отсутствие ВО, молодой возраст, судимость, нулевая кредитная история) и если у клиента будет невнятная речь, или неадекватное поведение, это также послужит причиной отказа.
     
    Natafox нравится это.
  11. jurgan

    jurgan Матёрый юзер Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    сен 9, 2016
    Сообщения:
    2,089
    Симпатии:
    504
    Баллы:
    13
    Если кредитный рейтинг низкий, банк может отказать даже в маленьком кредите. К примеру, клиент приходит в банк и хочет взять 500 гривен на 1 месяц. Его пробивают по базе и видят, что в прошлом были проблемы и рейтинг низкий. Сразу же приходит отказ.
    Сейчас в Украине тяжело с официальным оформлением.Там, где это возможно, всегда свободных вакансий нет. Моя жена хотела устроиться продавцом на рынок. Так вместо оформления ее как наемного работника, ей предложили оформление как ЧП. В данном случае работодателю нужно будет платить меньше налогов, нежели при официальном оформлении, как наемного работника.
     
  12. Natafox

    Natafox МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 16, 2018
    Сообщения:
    4,511
    Симпатии:
    1,643
    Баллы:
    12
    Сотрудники кредитного отдела и кредитные брокеры знают все особенности скоринговой оценки надежности клиента и знают как можно получить кредит на платной основе клиенту, имеющему плохую кредитную историю.
    Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:
    • Визуальная оценка клиента, анализ предоставленных документов
    • Анализ автоматической системой скорринга
    • Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
    • Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
    • Ручной прозвон специалистами отдела рисков
    Оказывается, если пройти все этапы проверки "правильно", то можно получить займ при плохой кредитной истории. Правильно - это не значит обмануть, но приукрасить по максимуму, ибо не все проверяется досконально, а то, что проверяется, тоже можно "уладить".
    Так что кто-то придумывает скоринги, а кто-то хорошо знает, как все это можно обойти.
     
  13. jurgan

    jurgan Матёрый юзер Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    сен 9, 2016
    Сообщения:
    2,089
    Симпатии:
    504
    Баллы:
    13
    Согласен. Я часто получаю на почту предложения получить кредит. В сообщениях указывают, что кредит можно получить даже при наличии плохой кредитной истории. В основном за свои услуги сейчас просят от 10 - 20% от суммы кредита. Мой бывший одноклассник таким образром смог взять в кредит 10 тысяч долларов. Потом он пропал. Сейчас обвиняется в мошенничестве.
     
    Natafox и Arkad нравится это.
  14. Arkad

    Arkad Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    ноя 3, 2015
    Сообщения:
    5,550
    Симпатии:
    1,890
    Баллы:
    30
    Разве все сотрудники настолько профессиональны? Нет. И это нормально. И поэтому применяется скоринг, который не должен заменять проверку человеком - ответственным сотрудником банка, но только дополнять ее.
    Вряд ли кто-то согласится. Кстати, а как в таком случае кредит оформляется юридически?
    И каким образом это поможет в оформлении кредита? Обычно за границу едут на заработки.
     
    jurgan нравится это.
  15. Ruta

    Ruta Завсегдатай форума Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 31, 2016
    Сообщения:
    10,017
    Симпатии:
    1,972
    Баллы:
    10
    Если у клиента плохая кредитная история, и брокер знает как обмануть систему, вот и спрашивается, для чего она нужна? В наши дни, все скоринговые программы разрабатываются кредитными специалистами того, или иного банка. И они соответственно знают, все их особенности по показателям рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Основной задачей банка является прибыль при зафиксированном уровне риска. Обман скоринговой системы зависит от "защиты" программы, и от тех показателей которые используются. И так получается, что если если есть специалисты, которые знают эту программу в совершенстве, то они работают на свой карман, оказывая услугу клиенту, а не банку.
     
    jurgan нравится это.
  16. Victoria

    Victoria Матёрый юзер Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    фев 14, 2016
    Сообщения:
    1,679
    Симпатии:
    389
    Баллы:
    15
    Не думаю, что клиента нужно оценивать по каким то критериям, да ещё и балы ему выставлять. Так как разные ситуации бывают в жизни. У человека, может кушать нечего дома из-за этого у него и просрочки в банках. А другой, где-то украдёт и заплатит. А тот, у кого были просрочки в банке, со временем, восстановится в финансовом плане и попробует оформить кредит,но, его история уже будет испорченной. И получит он на руки сумму во много раз меньше,чем запрашивал, если ещё дадут.
     
  17. jurgan

    jurgan Матёрый юзер Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    сен 9, 2016
    Сообщения:
    2,089
    Симпатии:
    504
    Баллы:
    13
    Соглашусь. Может оказаться, что на работе резко начали задерживать зарплату, при чем на несколько месяцев. Человека могут понизить в должности или он попадет под сокращение. Болезни (ни дай Бог) и так далее. Форс мажорных обстоятельств может быть масса.
    Скорее всего ему будут приходить отказы. Особенно, если предыдущие просрочки были довольно продолжительными.
     
    Victoria нравится это.
  18. Natafox

    Natafox МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 16, 2018
    Сообщения:
    4,511
    Симпатии:
    1,643
    Баллы:
    12
    .

    Это Вашему однокласснику не только помогли получить кредит, но и подсказали, как его вообще не возвращать. Оказывается, если человек пропал без вести и не находится в течение какого-то периода времени, то такие кредиты с заемщика списываются. Это конечно риск большой, но раз люди идут на это, то знают ради чего.
    Конечно, ради денег на свой карман они помогут клиенту получить кредит и как бы даже не очень переживают из-за этого, потому что никто их за это не накажет и они не нарушают закон, например, если подскажут, что напишите в графе: вы находитесь в гражданском браке (вместо - холост), а это окажется плюсом к баллам. И так примерно по многим пунктам.
     
  19. jurgan

    jurgan Матёрый юзер Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    сен 9, 2016
    Сообщения:
    2,089
    Симпатии:
    504
    Баллы:
    13
    Они прекрасно понимают, КАК работает наша полиция. Его искали на протяжении нескольких лет. Интересно то, что его арестовали по другому делу и он получил реальный срок. Но, как ни странно, местная полиция его так и не "нашла". Я не знаю, какая его дальнейшая судьба. Лично я сейчас из-за бывших проблем с Платинум банком кредит не могу взять. Даже минимальную сумму в 500 гривен.
     
  20. Natafox

    Natafox МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 16, 2018
    Сообщения:
    4,511
    Симпатии:
    1,643
    Баллы:
    12
    Может стоит ознакомиться с доступными источниками информации о том, как подправить кредитную историю и улучшить скоринговые баллы, пойти на переговоры в кредитную организацию с "подправленными" в пределах разумного анкетными данными. Может и получится. Главное подготовиться обстоятельно, продумать до деталей свой представительский внешний вид. Говорят очень помогает. Например, прийти в сопровождении жены - женщины с впечатляющим имиджем, или взрослого сына, производящего хорошее впечатление, как позитивные штрихи к портрету клиента. А проблемы-дело прошлое, выводы сделаны,- и вперед с уверенностью, что Вам отказа не будет.
     

Поделиться этой страницей