Что такое скоринг, на что он влияет, как он рассчитывается и как его повысить

Особенно мне нравится рекомендация о необходимости искать источник дополнительных доходов. Если это сделать и хорошенько постараться, то и о скоринге думать не придется. Получается, что население не в состоянии обеспечить свои желаемые, а иногда и необходимые потребности и берет в банке деньги в долг. В значительной степени государство и сами банки стимулируют людей брать на себя всё новые и новые долговые обязательства, о чем свидетельствует статистика. В итоге на сегодня задолженность россиян достигла отметки 55 триллионов рублей, а число должников - 11 миллионов. Статистика говорит, что тенденция роста задолженности у населения сохранится. Отсюда понятна необходимость использования кредитных рейтингов и баллов скоринга, чтобы как-то отфильтровать неблагонадежных заемщиков. Но спасет ли это заемщиков, если их реальные доходы не имеют тенденции к росту?

 

Скоринг хорош тем, что он позволяет оценить кредитоспособность заёмщика на основе предоставляемых им вопросов и ответов разделённых на (личные, финансовые) и т.д. На каждый ответ идёт балл, при суммировании которого, система определяет выдавать кредит или нет. Такой вариант сокращает время рассмотрения заявки, и позволяет принять решение в течении считанных минут. И в то же время минусы в том, что клиент может быть не подготовленный, и его ошибка приведёт к тому, что система его не примет.

 

А что будет если клиент попытается не честно отвечать? Ведь за пару минут программе вряд-ли получится проверить наличие дополнительных источников дохода или отсутствие задолженности за интернет.

 

Скоринговые системы в России стали применять в начале 2000г, и между зарубежными и отечественными существуют некоторые расхождения. На сегодняшний день, в основу системы положен статистико-математический метод, посредством которого и осуществляется анализ текущей кредитоспособности клиента. Насколько он точен, никто не знает, и авто расчёты тоже могут выдавать свои ошибки. Так что специалистам кредитного отдела, важно оценить вероятные потери кредитора, на случай, если заёмщик окажется неплатежеспособным. При расчёте, рассматривается всё начиная от социального статуса, и заканчивая наличием недвижимости.

 

Учитывается также семейное положение, замужниеи женатые при этом получат примерно 30 баллов.
Оказывается:

• Максимально возможный результат, согласно которому заемщик считается надежным, и банки охотно выдадут кредит, для СДС составляет 1100-1200, для FICO 690-850 баллов. В реальности скоринговый балл больше 1000 никому не удается набрать.
• Хороший балл, дающий высокие шансы: 750-999 и 650-680.
• Средний балл, при котором понадобятся дополнительные документы для получения кредита: 500-749 и 600-649.
• Плохой результат: 250-499 и 500-599 баллов. Шанс одобрения кредита в крупном банке невелик, но возможно получение кредита в небольших местных кредитных организациях.
  
• Худший результат: 0-249 и 300-499. Получение займа возможно в микрофинансовой организации или кредитном кооперативе.

 

Без разных оценок и баллов опытный сотрудник банка быстро и безукоризненно определяет того, кто намеревается оформить кредит. Особенно если имеется второе образование психолога или просто увлекается этой темой на уровне любителя. У приятеля шурин (муж сестры) руководитель одного из отделений банка относится к таким людям, начинал с должности кредитного менеджера. Так он рассказывал, что приходит чел оформляться, и одежда на нем не дешевая, и ведет себя уверенно, и на авто подъехал недешевом, и документы вроде в порядке. Но на интуитивном уровне чувствует, что клиент деньги не вернет, если выдать. Начинает глубоко копать по его истории, бац - и находит разные косяки, например, что хз сколько лет назад чел этот взял кредит в ныне уже не существующем обанкротившемся банке, а денежку не вернул, видимо скрывался, дело закрыто по сроку исковой давности. Что касается конкретно скоринга, то там разные модели оценки, которые зависят от вида кредита, например ипотека, потребительский, автокредит. Но основной принцип без изменений.

 

Но тем не менее бывает, что и опытные сотрудники ошибаются и даже скоринговые программы при желании можно обмануть. Остается удивляться: зачем? Ведь все равно деньги отдавать придется. И в случае продуманных вариантов уклонения от оплаты банковских кредитов, ни один банк не простит в итоге ни один долг.
Только придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно).
В случае большой невыплаты, банк вправе через суд добиваться возврата выданных средств, в частности за счет имущества заемщика (жилье, автомобиль). Даже если по кредиту не было залога, то в судебном порядке все равно могут обязать возместить кредитные средства.

 

И спрашивается, зачем нужен скоринг, если сотрудник кредитного отдела и так знает, где нужно копать? Я ничего не имею против таких программ, и наверное подсчёт баллов, анализ информации в анкете, дают большое количество очков. Но, существенным минусом для клиента является: (отсутствие ВО, молодой возраст, судимость, нулевая кредитная история) и если у клиента будет невнятная речь, или неадекватное поведение, это также послужит причиной отказа.

 

Если кредитный рейтинг низкий, банк может отказать даже в маленьком кредите. К примеру, клиент приходит в банк и хочет взять 500 гривен на 1 месяц. Его пробивают по базе и видят, что в прошлом были проблемы и рейтинг низкий. Сразу же приходит отказ.

Сейчас в Украине тяжело с официальным оформлением.Там, где это возможно, всегда свободных вакансий нет. Моя жена хотела устроиться продавцом на рынок. Так вместо оформления ее как наемного работника, ей предложили оформление как ЧП. В данном случае работодателю нужно будет платить меньше налогов, нежели при официальном оформлении, как наемного работника.

 

Сотрудники кредитного отдела и кредитные брокеры знают все особенности скоринговой оценки надежности клиента и знают как можно получить кредит на платной основе клиенту, имеющему плохую кредитную историю.
Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:

• Визуальная оценка клиента, анализ предоставленных документов
• Анализ автоматической системой скорринга
• Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
• Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
• Ручной прозвон специалистами отдела рисков

Оказывается, если пройти все этапы проверки "правильно", то можно получить займ при плохой кредитной истории. Правильно - это не значит обмануть, но приукрасить по максимуму, ибо не все проверяется досконально, а то, что проверяется, тоже можно "уладить".
Так что кто-то придумывает скоринги, а кто-то хорошо знает, как все это можно обойти.

 

Согласен. Я часто получаю на почту предложения получить кредит. В сообщениях указывают, что кредит можно получить даже при наличии плохой кредитной истории. В основном за свои услуги сейчас просят от 10 - 20% от суммы кредита. Мой бывший одноклассник таким образром смог взять в кредит 10 тысяч долларов. Потом он пропал. Сейчас обвиняется в мошенничестве.

 

Разве все сотрудники настолько профессиональны? Нет. И это нормально. И поэтому применяется скоринг, который не должен заменять проверку человеком - ответственным сотрудником банка, но только дополнять ее.

Вряд ли кто-то согласится. Кстати, а как в таком случае кредит оформляется юридически?

И каким образом это поможет в оформлении кредита? Обычно за границу едут на заработки.

 

Если у клиента плохая кредитная история, и брокер знает как обмануть систему, вот и спрашивается, для чего она нужна? В наши дни, все скоринговые программы разрабатываются кредитными специалистами того, или иного банка. И они соответственно знают, все их особенности по показателям рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Основной задачей банка является прибыль при зафиксированном уровне риска. Обман скоринговой системы зависит от "защиты" программы, и от тех показателей которые используются. И так получается, что если если есть специалисты, которые знают эту программу в совершенстве, то они работают на свой карман, оказывая услугу клиенту, а не банку.

 

Не думаю, что клиента нужно оценивать по каким то критериям, да ещё и балы ему выставлять. Так как разные ситуации бывают в жизни. У человека, может кушать нечего дома из-за этого у него и просрочки в банках. А другой, где-то украдёт и заплатит. А тот, у кого были просрочки в банке, со временем, восстановится в финансовом плане и попробует оформить кредит,но, его история уже будет испорченной. И получит он на руки сумму во много раз меньше,чем запрашивал, если ещё дадут.

 

Соглашусь. Может оказаться, что на работе резко начали задерживать зарплату, при чем на несколько месяцев. Человека могут понизить в должности или он попадет под сокращение. Болезни (ни дай Бог) и так далее. Форс мажорных обстоятельств может быть масса.

Скорее всего ему будут приходить отказы. Особенно, если предыдущие просрочки были довольно продолжительными.

 

.

Это Вашему однокласснику не только помогли получить кредит, но и подсказали, как его вообще не возвращать. Оказывается, если человек пропал без вести и не находится в течение какого-то периода времени, то такие кредиты с заемщика списываются. Это конечно риск большой, но раз люди идут на это, то знают ради чего.

Конечно, ради денег на свой карман они помогут клиенту получить кредит и как бы даже не очень переживают из-за этого, потому что никто их за это не накажет и они не нарушают закон, например, если подскажут, что напишите в графе: вы находитесь в гражданском браке (вместо - холост), а это окажется плюсом к баллам. И так примерно по многим пунктам.

 

Они прекрасно понимают, КАК работает наша полиция. Его искали на протяжении нескольких лет. Интересно то, что его арестовали по другому делу и он получил реальный срок. Но, как ни странно, местная полиция его так и не "нашла". Я не знаю, какая его дальнейшая судьба. Лично я сейчас из-за бывших проблем с Платинум банком кредит не могу взять. Даже минимальную сумму в 500 гривен.

 

Может стоит ознакомиться с доступными источниками информации о том, как подправить кредитную историю и улучшить скоринговые баллы, пойти на переговоры в кредитную организацию с "подправленными" в пределах разумного анкетными данными. Может и получится. Главное подготовиться обстоятельно, продумать до деталей свой представительский внешний вид. Говорят очень помогает. Например, прийти в сопровождении жены - женщины с впечатляющим имиджем, или взрослого сына, производящего хорошее впечатление, как позитивные штрихи к портрету клиента. А проблемы-дело прошлое, выводы сделаны,- и вперед с уверенностью, что Вам отказа не будет.