Бессрочные банковские депозиты в Украине: плюсы и минусы

​

В недавней статье мы рассмотрели вопросы того, как накапливают и где хранят деньги граждане Украины. Также, варианты вкладов в небанковские финансовые организации.

В этом же обзоре речь пойдет о набирающем популярность продукте под названием 'Вклад до востребования'.

Согласно статистике НБУ, около половины граждан Украины, доверивших свои денежные средства банкам, держат их на бессрочных депозитах, больше известных как депозиты до востребования. Этому способствует потеря привлекательности срочных депозитов (депозитов, оформляемых на определенный срок), обусловленная значительным снижением учетной ставки НБУ и связанным с этим снижением доходности по банковским вкладам, а также привлекательные условия по депозитам до востребования

По словам регулятора, за последние 15 лет это наивысший показатель по вкладам до востребования - 48% от общего числа депозитов. И это при том, что доходность таких вкладов заметно ниже срочных. Так чем же они так привлекательны?

Плюсы:

• Крайне низкая минимальная сумма вклада. В одном из известных банков она составляет всего 2 гривни.
• Возможность пополнения без ограничений, а также снятия средств.
• Круглосуточный доступ ко всей сумме вклада.
• Снятие средств не влияет на процентную ставку.
• Постоянное начисление процентов без ограничения по времени, даже если на счету осталась минимальная сумма (вспомнилось, во что превратились 93 цента на банковском счету Филипа Дж. Фрая из "Футурамы" через 1000 лет)

Минусы:

• Доходность. Если доходность срочных депозитов может достигать 10%-11% годовых, то доходность бессрочного депозита составит от 4,5% до 7% годовых.
• Ставка не фиксируется на весь срок депозита. Банк оставляет за собой право в любой момент изменить ставку доходности по бессрочному депозиту и просто поставить клиента перед фактом.

Следует учесть, что кроме обязательных налогов и сборов существует еще и инфляция, которая также корректирует реальную доходность депозитов.

На закуску, обзор процентных ставок по депозитам до востребования в гривнях от крупных украинских банков по состоянию на 10.12.2020.





Источник

 

Вполне понятное и правильное решение принимают люди, которые, в даное нестабильное и неопределенное, в экономическом плане, в первую очередь, положение размещают свои, свободные, денежные средства на депозиты до востребования. Это позволяет держать их, практически, при себе, в случае форсмажорных ситуаций, или на тот случай, если они вдруг, резко, понадобятся. И в то же время, хоть частично, но защищены от той же инфляции.

 

Вероятно не хотят начислять проценты за хранение денег, даже просто на счету, или всем по барабану, что они хранят клиентские средства? У нас при пополнении счета сотового телефона хотя бы реагируют предоставлением бонусного трафика, этим приятным подарком я пользуюсь от Теле2 Казахстан. Начисление стабильно 1 Гб трафика в течении недели его надо использовать. Причем баланс сотового телефона используется и как баланс банковского счета, деньги можно перегнать на банковскую карту. Правда там же сдирают 4% при переводе.

 

Бессрочные вклады хороши тем, что деньги хранятся в банке, их можно накопить на любую крупную покупку, и защитить от квартирных воров, которые залазиют в квартиры намного чаще, чем в банки. В отношении всего остального, то здесь больше минусов: если клиенту нужно снять часть денег, остаток средств по вкладу, должен быть не ниже первоначального взноса, а иначе по нему попросту не начислят проценты.

 

Мне по душе больше держать деньги на карте и получать 7% годовых в гривнах. Деньги доступны мне 24/7, только чтобы их обналичить надо будет выйти на улицу, найти ближайший банкомат любого банка Украины и заплатить 0.5% комиссии. Либо перевести деньги на карточку Спортбанк или АБанк и снять без комиссии. По-моему, совсем несложно

Зачем открывать депозит при указанных выше условиях?

 

Депозиты удобны тем, что деньги хранятся в банке, и к ним не такой простой доступ. А это значит, что нужно в случае чего потратить время, чтобы за ними прийти, и оформить снятие средств и т.д. А насчёт пластиковых карт, то не все карты имеют процентное начисление, у нас к примеру банки, такие услуги не предоставляют.

 

А когда деньги на карточке, то они хранятся не в банке?

 

Карту могут вытащить, заблокировать, или же она потеряется. А депозит, под надёжным присмотром. По нему растут проценты, которые можно снимать каждый месяц, его можно пополнять, в случае пролонгации, проценты, могут увеличиться. Вариантов много, и зависят от выбранной программы и договора с банком.

 

Насчет блокировки согласен. Сам недавно попал в такую ситуацию. Но слава Вселенной решилось всё в тот же день в течении 30 минут. Хорошо что карточка была не основная и на ней было всего 750 грн для мелких покупок. А если бы карта была основной? И срочно понадобились деньги.

 

Вот видите, сколько проблем, доставляет карта. А с депозитом всё просто, главное не потерять книжку, а то потом, её восстанавливать и платить штраф придётся. Каждый месяц, клиент спокойно снимает свои проценты, а если с переводом на карту, ещё проще. Подошёл расчётный день, вам сбросили деньги, пришло SMS сообщение, и всё впорядке.

 

НБУ поделился информацией о том, в каких украинских банках больше всего вкладчиков. По сообщению регулятора, несомненным лидером по депозитным вкладам физических лиц по состоянию на 01.12.2020 является Приват Банк, ему свои сбережения доверили 22,53 миллиона вкладчиков. За ним расположились Универсал Банк с 3,058 миллионами вкладчиков и Райффайзен Банк Аваль с 2,42 миллионами вкладчиков. В статистике не учитывался Ощадбанк, поскольку он не является членом ФГВФО, вклады физических лиц в этом банке на 100% защищены государством.

 

Кстати, в Универсан Банк варятся деньги вкладчиков Монобанк, который активно привлекает людей вложить свободные средства в депозиты и заманивают ценными призами - iPhone 12 pro max и Samsung Galaxy Note20 Ultra.

 

А какая разница депозит или вклад до востребования? Досрочно деньги можно снять и там, и там. Процентные ставки упали во всех вкладах, и порой неизвестно, где процент будет большим. По депозитам, если идет пролонгация (как делают сейчас многие клиенты банков, делая вклады на срок от одного до трех месяцев) процент меняется на момент пролонгации. Если говорить о снятии денег, то можно выбирать депозит с условием снятия денег в любой момент (и если не ошибаюсь, то уже предлагают депозиты без штрафов по процентам за досрочное снятие денег). А если открывать депозит не через отделение, а через интеренет-приложения, то можно также самому переводить деньги с депозита на карту банка и идти снимать наличку.

 

Это так. Только при досрочном снятии средств с бессрочного депозита вам выплатят полный доход по действующей процентной ставке на момент снятия, а в случае с срочным депозитом вам выплатят проценты по ставке 0,01% годовых. Не понял насчет отделения и "интернет приложения", давно уже все автоматизировано и человек имеет возможность самостоятельно проводить все действия по депозиту в интернет банке или через мобильное приложение.

 

Если депозит открывался в банке, то возникают сложности с переводом денег с депозита на платежную карточку.

За закрытый период срочного депозита (после пролонгации) банк оплачивает процент, который был указан до пролонгации.

 

При чем тут пролонгация. Речь шла о досрочном закрытии срочного депозита. В этом случае вкладчику выплачиваются мизерные проценты, чаще всего их размер составляет 0,01% годовых.

 

Бессрочный банковский депозит, по сути, это просто счёт в банке, которым можно в любой момент воспользоваться. Вкладчик при необходимости, приходит в банк, и снимает со своего счёта любую сумму. При этом недостатком таких вкладов, является низкая прибыльность, и процентная ставка, является минимальной, с начислением дохода один раз в год. Только совершенно непонятно, в чём выигрывает банк, ведь для него, такие вклады, это дополнительные "хлопоты".

 

По данным НБУ, на конец 2020 года доля вкладов до востребования в банковской системе Украины возросла до рекордных 55,2% от общего числа. Объемы гривневых депозитов показали рост во всех банках, кроме государственных. Исключением стал Приват Банк, где прирост гривневых депозитов до востребования по итогам 2020 года составил 29,2%.

 

Сейчас остался всего 1 активный депозит - копилка в долларе под 2%. По окончанию думаю снять его и обналичить.