1. Гость, на данный момент выплаты с форума превысили 7000 долларов! Присоединяйся к нам и начинай зарабатывать!
  2. Гость, спеши получить на новый год подарок от форума!!! Подробности тут
    Скрыть объявление
  3. Гость, примите участие в прогнозе курса Bitcoin и выиграйте коллекционную монету!
    Скрыть объявление
  4. Гость, участвуй в конкурсе прогнозов по валютной паре EUR|AUD ! Призовой фонд - 350 долларов! Участвовать
    Скрыть объявление
  5. Гость, любите смотреть фильмы? Зарабатывайте на этом в Конкурсе Киноманов!
    Скрыть объявление
  6. Гость, пользуете ОС Android на планшете или смартфоне? Возможно Вам пригодится приложение нашего форума
    Скрыть объявление
  7. Гость, рады сообщить что теперь на форуме можно заработать ещё больше продавая свою подпись. Подробнее в этой теме.
    Скрыть объявление

Суть кредитного скоринга

Тема в разделе "Кредитный раздел", создана пользователем Umon, мар 20, 2016.

  1. Umon

    Umon Управляющий Руководитель

    Регистрация:
    окт 5, 2015
    Сообщения:
    1,777
    Симпатии:
    482
    Баллы:
    11
    Пол:
    Мужской
    bigstock-Credit-Score-5734669.jpg


    В чем суть кредитного скоринга



    В банки каждый день поступают сотни обращений на получение кредита. Оценить добросовестность каждого заемщика «вручную», конечно, невозможно. Это поняли задолго до современности. Еще в 1937 году американский исследователь Д. Дюран предложил использовать специальную программу для вычисления платежеспособности обратившихся граждан. На основе различного рода информации (пол, место работы, возраст) он смог вывести индекс возможного погашения кредита. Сложно поверить, но сама идея полагалась на труды английского ученого Р. Фишера, который таким образом классифицировал популяции растений. Открытие это настолько пришлось «по душе» многим финансовым организациям, что сохранило свою актуальность и сегодня. Каждый заемщик теперь — хочет он того или нет — проходит подобный контроль со стороны банка.

    Виды скоринга



    Наука никогда не стояла на месте, поэтому и подхваченная идея Дюрана быстро «приспосабливалась» к запросам банков. Сейчас выделяют четыре вида скоринга.
    Во-первых, это непосредственно система кредитоспособности заемщика. На основе анкетирования программа выносит свой вердикт. Если ответ отрицательный, совершенно не значит, что займ не дадут вовсе. Просто предложат менее выгодные для обратившегося условия. Повысят процентную ставку или предложат сумму поменьше указанной.
    В наши дни совершенно обыденным стало слово «мошенничество». Банк — организация солидная, и вряд ли захочет иметь дело с подобным понятием в свой адрес. И в этом ей помогает второй вид скоринга. Объяснить, какими данными руководствуются здесь финансовые учреждения, невозможно. У каждой свои секреты вычисления мошенников. Они строго конфиденциальны, поэтому данную разновидность рассматриваемой программы можно назвать самой «таинственной».
    О том, как будет вести себя заемщик в будущем, куда потратит запрошенную сумму, будут ли просрочки в платежах также расскажет скоринг. Точнее, еще один его вид. Он заключается в предугадывании поведения получателя кредита в будущем.
    И, конечно, какая система обойдется сейчас без оценки возможного невозврата долга. О превращении заемщика в должника также можно узнать благодаря скорингу.

    Кто «понравится» программе



    Сказать наверняка, кто пройдет проверку и кому банк все-таки перечислит запрошенную сумму, сложно. Но есть определенные параметры, которые всегда в приоритете.
    Начнем с пола. Почему-то считается, что больше шансов на погашение кредита у женщин. Это не значит, что представителям сильного пола обязательно придет отказ. Просто в системе скоринга в этом разделе будет стоять «плюс», если заемщик относится к прекрасной половине человечества.
    По поводу возраста ограничения также известны. В среднем это 25–45 лет. Тот период, когда заемщик наиболее трудоспособен, активен и сможет без труда вернуть полученную сумму с процентами.
    Больше шансов на положительный ответ от финансовой организации у людей с оформленными отношениями. Недаром же семья — основа государства. Супруги более платежеспособны, чем одиночки.
    В приоритете также заемщики с высшим образованием. Они считаются более перспективными в плане карьерного роста, а, значит, и кредитоспособными.
    Учитывает скоринг и записи в трудовой книжке, занимаемую должность, трудовой стаж, заработную плату, непогашенные долги, наличие собственности.
    У каждого банка свои пункты, которые учитываются при вынесении «приговора». Обмануть систему вряд ли удастся. В основном все ответы заемщика подтверждаются документами и проверяются по специальным базам.

    Итак, скоринг — необходимое в наши дни обеспечение финансовых компаний, позволяющее принять банкам верное решение в выдаче кредита тому или иному лицу. Но если уж приходит отказ, то расстраиваться не стоит. Система укажет заемщику на параметры, по которым он не прошел. А исправить их при желании не составит особого труда.
     
  2. Qatar

    Qatar МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    5,771
    Симпатии:
    544
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    Ну это же идеальная картина мира - сложно все нюансы обработать и на основании этих данных дать/отказать кредит. Я слышал хотят разработать систему, которая каким-то хитрым образом моделирует поведение кредитуемого - на основании его счетов за коммунальные платежи, сотовую связь, где совершал покупки и какие именно по банковской карточке и т.п.. Там мегамудреный алгоритм оценки. Но дальше проработки новостей не было - там ведь огромный массив данных постоянно обрабатывать. Хотя идея реально классная для банков.
     
  3. z1973z

    z1973z МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    фев 21, 2016
    Сообщения:
    4,867
    Симпатии:
    910
    Баллы:
    13
    Пол:
    Женский
    Ну во теперь уже становиться понятно, почему бываю ситуации, когда в заявке заемщик указывает одну сумму, а банк дает другую намного меньше. Естественно, это лучше чем бы вообще получить отказ и значит, что заемщик еще может рассчитывать на увлечение кредитного лимита при добросовестном выполнении обязательств положенных на него данным кредитным договором.
     
  4. olgaa

    olgaa Матёрый юзер Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    янв 5, 2016
    Сообщения:
    1,105
    Симпатии:
    259
    Баллы:
    17
    Пол:
    Женский
    Это правильная стратегия, так как многие люди сами того не зная берут кредит и в итоге получается что они не могут его отдать. К тому же банк рассчитывает все нюансы включая то какова у кредитора история, также будет ли он в дальнейшем работать или нет, звоня начальству кредитора и узнавая какова характеристика работника - это самые необходимые критерии. И на мой взгляд сам кредитор будет надежен в своем банке..
     
    z1973z нравится это.
  5. Софья

    Софья МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 8, 2015
    Сообщения:
    4,056
    Симпатии:
    725
    Баллы:
    15
    Пол:
    Женский
    Род занятий:
    вечный студент
    Таким образом получается, что отказ в выдаче кредита может произойти не в силу объективных причин, а по одному лишь подозрению, просчитанному программой. Для банков это, наверное, полезный инструмент, а вот для клиентов как-то не очень. Потому что выходит, как в фантастическом фильме фильме "Особое мнение" - наказание происходит сегодня за предполагаемую возможность в будущем совершения правонарушения. Не факт, что оно будет, но заинтересованные стороны свои выводы сделали. Приоритет программы над человеком. Впрочем, банки ведь так и работают, принимают решение о выдаче или невыдаче кредита без обязательств отчитываться перед клментом за это решение. Просто у них в руках появляется более удобный инструмент для более эффективного прянятия такого решения.
     
  6. Qatar

    Qatar МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    5,771
    Симпатии:
    544
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    Здесь много факторов анализируется поэтому допустить ошибку в отношении кандидата на кредит значительно меньше. Ведь немало людей жаловались что на основании симпатии/нет со стороны операционисти банка принималось решение отказать в кредите хотя у людей платежная история достойная.
    Главное больше данных анализировать при текущих условиях когда все персональные данные людей являются конфиденциальными данными.
     
  7. CHESS1965

    CHESS1965 МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    фев 21, 2016
    Сообщения:
    3,703
    Симпатии:
    814
    Баллы:
    17
    Пол:
    Мужской
    Адрес:
    Россия, Екатеринбург
    Не думаю, что банк постоянно прибегает к такой программе. Наверное соглашусь, что когда клиент покупает в магазине какую то вещь, у банка мало времени на его проверку, вот здесь она скорее всего и задействована. Но когда клиент приходит в сам банк и там оформляет кредит, тут скорее всего в дело вступает служба безопасности, которая досконально проверяет заемщика и его поручителей.
    А то, что сотрудники банка часто сами одобряют или блокируют выдачу кредитов, можно сказать однозначно, они на это влияют. Хочу всех переместить на коне 90 годов и начала нашего века, тогда были сформированы специальные бригады, которые ходили по домам, искали пьющих людей предлагая им оформить на себя кредит. Кому то они платили даже процентов по 25-30, а кому то просто давали 1000 рублей и все. У них в банках были свои люди, которые одобряли такие кредиты и никакая программа там не участвовала.
     
  8. Софья

    Софья МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 8, 2015
    Сообщения:
    4,056
    Симпатии:
    725
    Баллы:
    15
    Пол:
    Женский
    Род занятий:
    вечный студент
    Qatar,Я думаю, что обойти программу при желании не составит труда, потому что, если человек просто отвечает наи вопросы, то что ему мешает выставить себя в более выгодном свете, чтобы получить желанный кредит? Тогда уж наряду с этим скорингом банкакм следует нанимать детективов с целью узнавать побольше о платежеспособности клиента. Ведь все знают, что даже не все зарплаты подтверждаются документально на практике. И человек может быть не женатым официально, но годами сожительствовать гражданским браком, это ведь недоказуемо - есть у него гражданская супруга или нет, так что банку остается или верить ему на слово, либо идти опрашивать соседей по месту жительства. Поэтому считаю, что быть уверенным в правдивости соискателя на все 100% банк никогда не может. Поэтому и вводится такой инструмент, чтобы сделать решение менее субъективным и более независимым.
     
  9. Qatar

    Qatar МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    5,771
    Симпатии:
    544
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    Минуточку, здесь как раз речь о том что проверку будут проходить еще и через различные базы данных, аналитические расчёты где по сути будет смоделирована платежеспособность кандидата на кредит. Здесь веры только на слова нет, как раз банки и отходят от подобной доверчивости. По сути получится база где людям присвоят какие-то уровни/ранги по "качеству отдавания кредит" (введу такой термин :) ) и по ним будет происходить оперативное решение по предоставлению или отказу кредита.
     
  10. CHESS1965

    CHESS1965 МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    фев 21, 2016
    Сообщения:
    3,703
    Симпатии:
    814
    Баллы:
    17
    Пол:
    Мужской
    Адрес:
    Россия, Екатеринбург
    Но вы сейчас имеете ввиду тот случай когда кредит оформляется непосредственно в банке. Но есть случаи, когда человек оформляет потребительский кредит в банке, там подтверждение приходит в течении нескольких минут. В этом случае как раз похоже работает программа. В случае посещения банка там работают специалисты службы безопасности.
     
  11. nacty

    nacty МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    мар 27, 2016
    Сообщения:
    2,644
    Симпатии:
    157
    Баллы:
    10
    Проверять платежеспособность клиента перед тем как выдать ему кредит надо обязательно. Ведь, в другом случае, мы ведем себя как эгоисты. Кредит, который мы взяли в банке и не погасили, это обязательства банка о выплате процентов другому клиенту банка, который, в свое время вложил в него свои деньги.
     
  12. z1973z

    z1973z МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    фев 21, 2016
    Сообщения:
    4,867
    Симпатии:
    910
    Баллы:
    13
    Пол:
    Женский
    Пенсионерам тоже банки охотно дают потребительские (не крупные) кредиты, например есть примеры того, как помогают молодым старшее поколение берет на себя кредиты на покупку бытовой техники и мебели. По причине того, что молодежи отказывают чаще. Здесь причина ясна, у более взрослых людей, ем более воспитанных еще в СССР больше наверное ответственности перед такими подписаниями договоров с финансовыми учреждениями.
     
  13. nacty

    nacty МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    мар 27, 2016
    Сообщения:
    2,644
    Симпатии:
    157
    Баллы:
    10
    А еще у пенсионеров в отличие от молодых, есть хоть и небольшой, но стабильный ежемесячный доход, в виде пенсии. А большая часть работоспособного населения, с нашим уровнем безработицы, элементарно, не может предоставить справки с места работы. Те, кто и работает, то тоже не всегда легально устроены. Вот и получается, что пенсионеры, иногда более ценные клиенты банка, чем другие члены нашего общества.
     
  14. Софья

    Софья МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 8, 2015
    Сообщения:
    4,056
    Симпатии:
    725
    Баллы:
    15
    Пол:
    Женский
    Род занятий:
    вечный студент
    Какие базы данных? Во все базы наши данные попадают не случайным образом, а только те, которые мы дали, и не все данные подлежат разглашению. Они что, через базы данных налоговой инспекции будут проверять? Очень сомневаюсь. А просчитать платежеспособность, если у человека есть справка с места работы о высокой зарплате и справка о составе семьи, в которой нет иждивенцев, не составит труда даже новичку. Тем более, что результаты скоринга будут аналогичными. Что может предугадать программа? Только вероятность, выраженную в процентах. Но какова будет реальная ситуация у клиента - никто и никогда не скажет наверняка. Завтра у него проявится душевное расстройство, он уйдет в дауншифтеры и - поминай, как звали, ни одна программа этого не предскажет.
     
  15. nacty

    nacty МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    мар 27, 2016
    Сообщения:
    2,644
    Симпатии:
    157
    Баллы:
    10
    Если данная программа о выдаче или невыдаче кредита будет судить по половой принадлежности или возрасту кредитора, то положительный результат не всегда будет гарантирован. Разве пол человека имеет такое важное значение для взятия кредита, где здравая логика. Как среди мужчин так и женщин есть представители, которые не особо разбираются в финансах.
     
  16. Qatar

    Qatar МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    5,771
    Симпатии:
    544
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    Ну вот банки и закладывают подобные риски в повышенные проценты для кредитуемых. А невозвратчики будут всегда и именно подобные инструменты как скоринг позволят уменьшить число невозвращенцев и позволят наоборот быстрее обрабатывать запросы на кредит, таким образом стоимость кредита по затратам снижается и соответственно будет чуть выгоднее в предложениях у банков.
     
  17. nacty

    nacty МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    мар 27, 2016
    Сообщения:
    2,644
    Симпатии:
    157
    Баллы:
    10
    Скоринг нужен при выдаче кредитов и проверке кредитора, но насколько он может быть эффективен в том виде, в котором мы его сейчас видим, это уже другой вопрос. Как бы мы заемщика не проверяли, мы никогда не сможем на 100% гарантировать его платежеспособность, особенно еще и на длительном промежутке времени в будущем.
     
  18. Qatar

    Qatar МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    5,771
    Симпатии:
    544
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    А никто и не даёт гарантию отдачи кредиты, в данном случае просто рассчитывается индекс возможности погашения кредита в зависимости от различных параметров, который устанавливает банк и кредитная организация. И от этого оцениваются риски, в том числе перекладывая часть процентов на кредиты на других лиц (чтобы как раз и получилось суммарно сотка).
     
  19. nacty

    nacty МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    мар 27, 2016
    Сообщения:
    2,644
    Симпатии:
    157
    Баллы:
    10
    На сколько точно можно доверять данным полученным таким путем. В этом, пока, я вижу только один позитив, что ручная работа сотрудника банка заменится на работу, какой то вычислительной техники. Это может привести к уменьшению затрат банка на проведение данной операции, а какова выгода при этом самому клиенту банка. Если бы еще эта программа формировала рейтинг кредитора и он бы влиял на процент, под который ему выдается кредит, то можно было бы еще о чем то говорить.
     
  20. Qatar

    Qatar МЭТР Стандартная ставка оплаты

    Регистрация:
    дек 9, 2015
    Сообщения:
    5,771
    Симпатии:
    544
    Баллы:
    29
    Пол:
    Мужской
    Так кредитуемому и будет присвоен определенный индекс и от этого может варьироваться процент на кредит (но думаю в пределах пары процентов дабы у банка была прибыль от выдачи кредита).
    Пи ручном труде возможна ошибка (включая умышленную по заинтересованности), а если ошибется техника...ну тут просто разведут руками, типа "бывает" :)
    Это вообще мечта всех банков, а тут двух зайцев убивают - персонала нужно меньше, эффективность оценки выше.
    Вот бы хоть банк опубликовал реальную информацию - где-то начало работать хоть отдаленно.